Кредит под залог авто с плохой кредитной историей

   

Кредит под залог авто с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история расценивается банками как негативный фактор, повышающий риски выхода клиента на просрочку. По этой причине кредиторы отказываются сотрудничать с такой категорией заемщиков. Если есть открытые просрочки, то шансы получить деньги приравниваются к нулю. Решение заключается в обращении к залоговым программам банков и прочих финансовых организаций.

Условия кредитования

Залоговые кредиты, в которых фигурирует обеспечение, не оформляются на длительные сроки. Это объясняется тем, что предмет соглашения (автомобиль) подвержен износу, вследствие чего уменьшается его стоимость. Средний срок действия кредитного договора – 1-3 года.

Кредит под залог авто

Сумма составляет в районе 85% от цены транспортного средства. Некоторые компании выдают до 90%, но такие предложения встречаются реже. Разница между оценочной стоимостью и суммой кредита покрывает потенциальные риски кредитора.

Процентная ставка ниже, чем по нецелевым программам. Компания получает в качестве гарантии права залогодержателя, поэтому условия по таким программам выгоднее. Рассчитывается за каждый день пользования средствами – в пределах 10-12% годовых.

Как оценивается транспортное средство

Для определения суммы займа авто проходит оценку. Это обязательное мероприятие, по результатам которого компания рассчитывает максимальную сумму кредита. Если машина стоит 1000000 рублей, договор оформляется на 850 000 рублей – исходя из того, что размер кредита составляет не более 85% от оценочной стоимости ТС.

Оценка – это анализ автомобиля с применением технических средств. По структуре оценка напоминает техосмотр, который проводится в специально оборудованных местах. Оплачивается за счет кредитора. Результаты не всегда соответствует рыночной, эти суммы незначительно отличаются.

Какие требования к автомобилю

Используются транспортные средства иностранного и отечественного производства. Это зависит от масштабов компании. Требования к году выпуска:

  • Иномарки – до 10-15 лет.
  • Российский автопром – не более 5-7 лет.

ТС иностранного производства в меньшей степени подвержены техническому износу, поэтому ценятся на рынке дороже. Российские автомобили представляют ценность, если выпущены не ранее 7 лет назад.

Кредит под залог авто

Авто принадлежит заемщику – обязательное требование. Не должно быть действующих обременений, ареста, а также судебных притязаний со стороны третьих лиц. Информация проверяется в открытых источниках: федеральный реестр залогов, официальный сайт УГИБДД, банк исполнительных производств.

Какие требования к заемщику

В числе обязательных требований: гражданство РФ, наличие постоянной регистрации в регионе оформления соглашения (в регионе присутствия офиса кредитора), возраст – от 21 года. Требований к кредитной истории нет, но компания в любом случае запрашивает в БКИ кредитный отчет на клиента.

Стаж трудовой деятельности и доход – не имеют значения. Компания вступает в права залогодержателя, что автоматически отменяет большую часть типовых рисков. Если клиент выйдет на просрочку, то предмет залога по решению суда перейдет кредитору. В этом заключается суть залогового кредитования.

Необходимые документы

В плане документального обеспечения в залоговом кредитовании используются личные документы заемщика и данные на предмет соглашения. Для оформления кредита потребуются:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • ПТС и СТС транспортного средства.

Данные о доходах и трудовой занятости не запрашиваются. Отдельные компании используют практику запроса справки 2-НДФЛ или по форме банка + подтверждение наличия работы. Их предложения не пользуются спросом, так как кредиты по залог авто оформляются в условиях срочности, а на сбор документов заемщик потратит время.

Как оформляется залог

Это один из видов обеспечения в потребительском кредитовании. Используется в качестве гарантии того, что кредитор не останется в убытке. Если заемщик перестанет платить, компания обратится в суд, выиграет процесс, затем реализует ТС на аукционном торге. Средства, вырученные с продажи, идут на покрытие убытков залогодержателя.

К кредитному договору оформляется отдельное приложение, в котором описываются условия залога. Кредитор обязан передать информацию в федеральный реестр залогов. Это необходимо для того, чтобы владелец автомобиля не смог заложить его повторно или продать. Данные находятся в свободном доступе, поэтому потенциальный покупатель может их проверить в любой момент.

Какие ограничения подразумевает залог авто

Подобные программы не затрагивают права собственности: владелец транспортного средства остается собственником до вступления в законную силу решения суда в случае выхода на просрочку. Ограничения затрагивают права распоряжения движимым имуществом.

Кредит под залог авто

До закрытия кредитного договора и удаления информации из федерального реестра автомобиль не получится продать, обменять, подарить или использовать в качестве обеспечения по кредитным обязательствам. Права пользования не изменяются: заемщик продолжает пользоваться транспортным средством в течение всего срока действия кредитного договора.

Важно: автомобиль на стоянку не ставится, и не изымается из пользования заемщика. Игроки рынка залогового кредитования отказались от этой практики. В ПТС никакие отметки не вносятся. Документы на автомобиль остаются «чистыми», поэтому после погашения долга информация о том, что ТС было предметом залога, нигде фигурирует.

Плюсы и минусы

Из преимуществ выделяются: быстрое оформление – в течение 2-3 часов, выгодные условия, высокий процент одобрений. Также важно учитывать, что гражданам с плохой кредитной историей ни один банк не выдаст кредит, если даже речь идет о небольшой сумме. При наличии залога ситуация меняется: необходимую сумму лицо получает в день подачи заявки.

Из недостатков: обременение, которое ограничивает собственника в правах распоряжения личным имуществом. Возможное лишение авто в случае выхода на просрочку – основной риск заемщика. Некоторые компании настаивают на оформлении КАСКО, что предполагает для клиента дополнительные расходы.

Поделиться в социальных сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.