Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными

   

Кредитная карта или кредит

Взять у банка деньги в долг можно двумя способами — получить кредит или оформить кредитную карту. Выбор клиента зависит от целей, которые он планирует реализовать на полученные средства. В каких случаях кредитная карта уместнее и выгоднее кредита — рассказываем далее.

Испорченная кредитная история

Законодательство позволяет кредитным организациям не оглашать причину отказа по заявке. По статистике 7 из 10 отрицательных решений принимаются банками из-за низкого рейтинга заемщика. Кредит с плохой кредитной историей получить крайне сложно: кредитор не станет сотрудничать с заведомо проблемным клиентом.

испорченная кредитная история

С картами ситуация складывается по-другому. Получить карту с небольшим лимитом при испорченной кредитной истории вполне реально. Объясняется это следующим:

  • Годовая ставка по кредитным картам выше, чем по кредитам наличными — так банк нивелирует риски.
  • С каждой выпущенной кредитной карты банк получает прибыль — с процентов, с комиссии за обслуживание и дополнительные услуги + штрафы и пени при образовании просроченной задолженности.
  • Кредитор может регулировать лимит заемных средств, который изначально составляет несколько тысяч рублей.

При надлежащем использовании кредитки испорченная кредитная история постепенно улучшится. Следовательно, карта оформляется в том случае, если не получается взять кредит наличными на какие-либо неотложные нужды.

Поездка за границу

Клиент собирается отправиться в путешествие, но для полноценного отдыха ему не хватает денег. Если рассматриваются варианты “кредит или карта”, то выбор определенно должен быть за кредиткой. Причины принятия подобного решения:

  • Не нужно менять валюту — при покупках по карте действует автоматическая конвертация по выгодному курсу.
  • Дополнительные привилегии со стороны банка-эмитента — cashback, скидки, промо-акции, Priority Pass.
  • Мильные программы — за пользования кредиткой банк начисляет мили, которыми оплачиваются билеты, номера в гостинице, прокат транспорта и прочие услуги.

В линейке большинства банков есть кредитные карты категории Travel. Они предназначены специально для тех, кто часто путешествует. Именно в контексте путешествий, в том числе и внутри страны, кредит наличными серьезно уступает кредитной карте. Здесь выбор очевиден.

Деньги нужны надолго

Полученные в кредит деньги должны “работать” с первого дня, так как после заключения договора на общую сумму долга начисляется процентная ставка. При этом нет разницы, пользуется заемщик полученными средствами или нет: он обязуется вносить платежи ежемесячно по графику. При значительных суммах и коротких сроках кредитования долговая нагрузка может оказаться для заемщика непосильной.

Кредитная карта или кредит

По кредитным картам держатель платит только за потраченные деньги. Если лимит не используется, то годовая ставка не применяется, и задолженности нет. Деньгами можно воспользоваться в любое время в течение 5 лет (срок действия банковской карты).

100_дней_mastercard
Кредитная карта Альфа-Банк 365 дней без процентов
Альфа-Банк
До 500 000 ₽
Кредитный лимит
От 11,9%
Годовая ставка
365 дней
Льготный период

Также следует учитывать грейс-период, позволяющий пользоваться заемными средствами бесплатно. По некоторым продуктам грейс-период распространяется и на снятие наличных — “Удобная карта” Газпромбанка, “100 дней без процентов” Альфа-Банка, “110 дней без процентов” Райффайзенбанка, и другим. Главное, вовремя погашать задолженность.

Если нужна небольшая сумма

Кредитные организации не работают с небольшими суммами в части потребительского кредитования. По кредитам маржа банка складывается с процентов, выплаченных заемщиком, размер которых привязывается к сумме. По большинству программ минимальная сумма кредита составляет от 50 000 до 100 000 рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то вариант с кредитом отпадает.

Сумма лимита по кредитке может составлять от 1000 рублей. К примеру, лицо планирует сделать покупку, стоимостью 30 000 рублей. Для кредита эта сумма маленькая, а для займа в МФО — наоборот, большая. Кредитная карта остается единственным вариантом, решающим проблему клиента.

Дополнительные привилегии

При оформлении кредита клиент получает деньги. На этом обязанности кредитора заканчиваются, и никаких ощутимых дополнительных опций банк не предлагает. По кредиткам, помимо доступа к одобренному банком лимиту, держатель пользуется рядом привилегий, в числе которых:

  • Бонусные программы.
  • Повышенный cashback от партнеров банка.
  • Начисление процентов на остаток собственных средств.
  • Рассрочки, специальные предложения, акции и кампании.

Банк-эмитент таким образом стимулирует клиента пользованию картой. Лимит при этом может оставаться нетронутым: привилегии доступны при трате собственных средств.

Когда совершаются частые и небольшие траты

Лицо может делать покупки, оплачивать услуги, погашать задолженность по кредитным обязательствам — на все эти расходы ежемесячно ему необходима определенная сумма. Нецелесообразность кредита наличными объясняется тем, что деньги не должны лежать без применения, а “работать” с момента подписания кредитного договора.

Частые траты с кредитной карты

Если планируются периодические траты, то в этих целях кредитная карта будет лучшим решением. Примерная последовательность действий держателя:

  1. Покупка товара или оплата услуги.
  2. Погашение задолженности до окончания льготного периода.

В этом случае клиент решает свои вопросы, пользуется деньгами банка бесплатно, а также получает бонусы, предусмотренные условиями кредитной карты. И эту процедуру можно повторять когда угодно, главное, вовремя погашать задолженность.

Экономия на процентах

Беспроцентных банковских кредитов не бывает, заемщик обязуется возвратить всю сумму + проценты. Лимитом по карте в течение всего срока действия держатель может пользоваться бесплатно благодаря льготному периоду, который составляет в среднем 50 дней. Чтобы не платить проценты за пользование заемными деньгами, достаточно погашать задолженность до даты, которую банк пришлет в ежемесячном отчете.

Кредитная карта Ситибанк Просто
Ситибанк
До 300 000 ₽
Кредитный лимит
От 7%
Годовая ставка
До 180 дней
Льготный период

Если всю сумму долга внести не получается, уплачивается минимальный ежемесячный платеж — 3-10% от задолженности. При соблюдении этого условия годовая процентная ставка не начисляется. По кредитке банк дает клиенту выбор: платить или не платить проценты. В случае с кредитами у заемщиков такого выбора нет.

Поделиться в социальных сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.