Что такое банковская тайна

   

Что такое банковская тайна

Кредитные организации обязаны сохранять данные по операциям клиентов в неприкосновенности. Эта норма прямо закреплена в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также в ст. 857 ГК РФ. Такая система юридических принципов называется банковской тайной. О том, что это такое и как работает, подробно рассказываем далее.

Смысл термина

Банковская тайна — совокупность норм, в силу которых кредиторам запрещается разглашать информацию о счете, банковском вкладе, операциях, совершаемых клиентами. Данные о самих клиентах (персональные данные) также составляют банковскую тайну. Этот принцип принято рассматривать как элемент неприкосновенности частной жизни.

Что такое банковская тайна

Смысл заключается в том, что, заключая договор с банком или иной финансовой организацией, клиент имеет право рассчитывать на сохранность личных данных, а также данных о денежных средствах и имуществе. В свою очередь банк обязан обеспечить сохранность полученных данных: не разглашать третьим лицам, предотвращать утечку или их незаконное использование.

Законодательство об охране банковской тайны

В Российской Федерации банковская тайна регулируется двумя законодательными нормами: ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ. В соответствии с этими нормами, законодатель обязывает кредитные и прочие организации, совершающие операции с денежными средствами, соблюдать принцип сохранности банковской тайны.

Данные банковской тайны, доступны только клиентам, их законным представителям, а также Бюро кредитных историй (далее — БКИ). Действующее законодательство указывает на некоторые обстоятельства, при наступлении которых допускается использование этой информации без согласия ее обладателя (физлица). Незаконное получение или разглашение этих данных преследуется в уголовном порядке в соответствии со ст. 183 УК РФ.

Какую информацию не разглашают банки

Под действие закона о банковской тайне подпадают не только банки, но и микрофинансовые организации, некоммерческие кредитные организации, платежные системы, сотовые операторы, системы онлайн-платежей. Если компания работает со средствами клиента, она обязана соблюдать законодательство в части сохранности банковской тайны.

Что такое банковская тайна

Обеспечение безопасности достигается путем развития ресурсов и инструментов, отвечающих за хранение данных. Банки и иные финансовые организации должны постоянно дорабатывать свои системы, чтобы максимально снизить вероятность несанкционированного получения и использования данных клиентов. К конфиденциальной информации относят следующее:

  • Данные о счетах, включая дату их открытия, валюту и сумму размещенных на них средств.
  • Размер дохода и имущество, находящееся в собственности.
  • История операций.
  • Данные банковских карт, открытых и закрытых вкладов и счетов.
  • Паспортные данные физлица.

Также запрещается передавать третьим лицам данные о наличии непогашенных или закрытых кредитных обязательств, реквизиты банковских карт, информацию об инвестиционных и накопительных счетах. Манипуляции с данными, составляющими банковскую тайну, возможны только с согласия клиента. Вместе с этим законодательство предусматривает случаи, когда такого согласия не требуется.

Как обеспечивается защита банковской тайны

Главным регулятором в этой сфере выступает Банк России. Гарантами сохранности персональных данных клиентов финансовых организаций являются: БКИ, Агентство по страхованию вкладов, Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Обеспечение безопасности и неприкосновенности банковской тайны достигается при помощи следующих мер и инструментов:

  • Применение технических средств и современного программного обеспечения.
  • Разработка внутренних регламентов для сотрудников организации, имеющих доступ к банковской тайне.
  • Обмен данными по зашифрованным каналам.
  • Защищенный документооборот.
  • Соблюдение правил в части работы с персональными данными клиентов.

Заключив договор с клиентом, банк или иная организация получает доступ к персональным или личным данным. Оператор обязуется применять допустимые законом методы сохранения полученной информации. Это касается онлайн-сегмента и документооборота на бумажных носителях.

Когда допускается разглашение данных

В ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» приводится перечень оснований, в соответствии с которыми банки выдают информацию о вкладах и счетах клиентов при наличии запроса уполномоченного органа. В первую очередь подобное возможно, если физическое лицо претендует занять руководящий пост в государственном секторе. Также информация предоставляется в отношении лиц, претендующих на замещение должности судьи. В перечень, помимо указанных оснований, включаются следующие:

  • Запрос уполномоченного государственного органа — МВД, Следственный комитет, Прокуратура России, ФНС, ФССП, ФТС, Счетная Палата, Росфинмониторинг.
  • Согласие клиента на передачу данных.
  • Подозрение на то, что клиент занимается отмыванием доходов, финансированием терроризма, либо другой запрещенной на территории РФ деятельностью.

Наиболее часто граждане сталкиваются с тем, что данные по их счетам и вкладам передаются банками в службу судебных приставов. В рамках исполнительного производства и при наличии постановления уполномоченного сотрудника (судебного пристава) кредитная организация обязана предоставить информацию о наличии открытых счетов и вкладов физического лица.

Почему к банковской тайне получают доступ коллекторы

На практике сведения о клиенте банка получают коллекторские агентства и компании, специализирующиеся на взыскании просроченной задолженности. В процессе работы с должниками эти организации выполняют функции агентов, которых кредитор привлекает за вознаграждение. При заключении агентского договора с банком коллекторы получают полную информацию о долге, а также персональные данные клиента-должника.

Что такое банковская тайна

С одной стороны, здесь наблюдается нарушение банковской тайны физического лица — банк передает информацию компании, которая может распорядиться ей любым, в том числе и незаконным образом. В этой части между гражданами и кредиторами возникают спорные ситуации: первые настаивают на том, что банк не имеет права передавать сведения, составляющие банковскую тайну, третьим лицам.

Если рассматривать проблему с практической точки зрения, то нарушение в таких случаях не всегда имеет место. При подаче заявки на кредит или кредитную карту, клиент выражает согласие на передачу данных третьим лицам, если с погашением долга у него возникнут проблемы.

Иными словами, если заемщик перестанет исполнять обязательства, банк привлечет к работе агентов — коллекторов. При наличии добровольного согласия клиента, передавая информацию третьим лицам, банк не нарушает действующее законодательство.

Может ли клиент не давать согласие на передачу данных третьим лицам

Согласие заемщика выражается в добровольном порядке. Если клиент с этим не соглашается, он не ставит галочку в соответствующей графе заявки. В подавляющем большинстве случаев это станет причиной отказа кредитора от удовлетворения заявки на кредит или карту с кредитным лимитом. Поэтому заемщики соглашаются с этим условием.

Кредитная карта Ситибанк Просто
Ситибанк
До 300 000 ₽
Кредитный лимит
От 7%
Годовая ставка
До 180 дней
Льготный период

Если кредитор не получит согласие клиента на передачу данных третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности, он не будет иметь права подключать к процессу коллекторов. В этом же случае банк или МФО не смогут переуступить (продать) права требования по кредиту или займу: по этой причине согласие заемщика играет ключевое значение на этапе подаче заявки на продукт.

Ответственность за незаконное разглашение банковской тайны

Нарушение банковской тайны, наряду с коммерческой и налоговой преследуется в уголовном порядке в соответствии со ст. 183 УК РФ. Получение и разглашение этих данных незаконным образом наказывается штрафом в размере 500 000 рублей. Максимальное наказание по первой части указанной статьи составляет 2 года лишения свободы.

Если банковская тайна разглашается лицом, получившим к ней доступ в силу своих служебных полномочий, денежный штраф составит до 1 000 000 рублей, а наиболее суровое наказание по второй части составит до 3 лет лишения свободы. В случае причинения крупного ущерба лицу, максимальное наказание достигает 5 лет лишения свободы, а если преступление повлекло тяжкие последствия, то преступнику будет грозить лишение свободы сроком до 7 лет.

Поделиться в социальных сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *