Все о банкротстве физических лиц

   

 

Банкротство физического лица

Институт банкротства (несостоятельности) физического лица действует с 2015 года. За этот период более 300 тысяч граждан стали банкротами, освободившись от кредитной задолженности и требований со стороны кредиторов. Также следует учитывать, что с 1 сентября 2020 года в РФ доступна и внесудебная форма, реализуемая через МФЦ. Более подробная информация — на Testfinance.ru.

Что такое банкротство

Банкротство (несостоятельность) — установленная судом или наступившая по итогам внесудебной процедуры неспособность физического лица полностью или частично удовлетворить притязания кредиторов. Это гарантированное право должника на списание кредитной задолженности, исключающее дальнейшие требования и притязания со стороны банков, микрофинансовых организаций, ломбардов, комиссионных магазинов и прочих игроков финансового рынка. Также нормы 127-ФЗ распространяются на задолженность по услугам ЖКХ, налогам и сборам, прочим платежам в государственные фонды (бюджетные и внебюджетные).

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) количество потенциальных банкротов (физических лиц) составляет порядка 1,12 млн человек. Именно текущее количество граждан, имеющих задолженность свыше 500 тыс. рублей с просрочкой более 90 дней. Резкий скачок наблюдался после пандемийного 2020 года, когда люди лишались возможности вовремя исполнить договорные обязательства перед кредиторами.

Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ

Закон «О банкротстве» функционирует в направлении отстаивания интересов физических лиц в договорных отношениях с кредиторами. ФЗ регулирует порядок законных мер по предупреждению несостоятельности, а также списание долга в банкротном производстве. Если положения настоящего закона идут вразрез с международными актами, то применяются нормы международного права.

ФЗ регулирует порядок законных мер по предупреждению несостоятельности, а также списание долга в банкротном производстве.

Изначально действие закона вызывало большое количество вопросов. После разработки и принятия ряда поправок списание долга стало более прозрачной и доступной процедурой. Ею граждане начали пользоваться более активно.

Суть и условия банкротства физических лиц

Поправки в отраслевое законодательство вносились с целью освобождения физических лиц от исполнения договоров, выполнить которые они не в состоянии. Чтобы долговая нагрузка не затягивалась на годы, законом предусмотрено право должника объявить себя банкротом. Для этого необходимо наличие следующих обстоятельств:

  • Совокупная сумма требований всех кредиторов — не менее 500 тыс. рублей.
  • Период просрочки по каждому из обязательств — от трех месяцев.
  • Должник — физическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Это все требования, изложенные в ст. 213.3 федерального закона. Также предусматривается внесудебная процедура, реализуемая без разрешения вопроса в арбитражном суде. В этом случае совокупность требований всех взыскателей может составлять меньше 500 тыс. рублей.

Этап 1: сбор необходимых документов

Для начала судебной процедуры банкротства физлицу нужно подобрать пакет документов. Их список изменяется в зависимости от фактических обстоятельств. Списание долга не требует наличие документов, изготовление которых занимает время: все бумаги субъект получает факту их запроса. Часть из документов, к примеру, ИНН и СНИЛС, изначально должны быть у гражданина.

Личные документы должника

Потенциальный банкрот обращается в арбитражный суд на основании копии паспорта гражданина Российской Федерации. Если до этого документ был подан на замену, допускается использование временного удостоверения личности, выданное в паспортном столе. Прочие документы: ИНН, СНИЛС, свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный контракт, свидетельства о рождении на каждого ребенка, справка о нахождении на учете в качестве безработного, военный билет — для военнообязанных граждан.

Документы о наличии задолженности перед кредиторами

Справка по ссудной задолженности запрашивается непосредственно у кредитора. В ней отражается полная сумма долга, включая начисленные пени и штрафы, к моменту запроса физического лица. Банк (иная организация) обязан выдать заверенную справку по факту обращения клиента.

Документы, подтверждающие наличие имущества и доходов

Лицо составляет опись личного имущества, которая должна соответствовать форме, утвержденной Минэкономразвития России приказом №530. К описи прикрепляются документы, подтверждающие права собственности на движимое и недвижимое имущество. Допускается использование копий документов. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ за последние 3 года и (или) выпиской из лицевого счета в ПФР.

Документы о совершенных сделках за последние 3 года

Под данное требования подпадают все сделки, совершенные в течение последних 3-х лет: с недвижимым имуществом, с транспортными средствами, с долями в уставном капитале, с акциями и облигациями, а также любые другие соглашения, сумма которых превышает 300 000 рублей.

Документы, свидетельствующие о наличии обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств

В этой части должник предоставляет оригинал справки о нетрудоспособности и (или) о присвоении группы инвалидности. Используются любые официальные данные, подтверждающие, что ввиду независящих от физического лица обстоятельств, оно утратило возможность исполнения финансовых обязательств в отношениях кредиторами.

Этап 2: заявление о банкротстве физического лица

Заявление составляется по типовому шаблону. Бланк доступен к скачиванию на сайте любого арбитражного суда. К заявлению прикрепляется квитанция об уплате обязательной пошлины — ее размер составляет 300 рублей.

Подача и принятия судом заявления о банкротстве

Заполненный бланк и пакет документов подаются в канцелярию арбитражного суда по адресу постоянной регистрации физического лица. При полном комплекте документов и правильно составленном заявлении рассмотрит дело через 15 рабочих дней. Максимальный срок ожидания списания долга — 3 месяца. Эта длительность увеличению не подлежит — закон запрещает продлевать сроки.

Суд может оставить заявление без рассмотрения

Арбитраж не обязан рассматривать все без исключения заявления. Законом предусмотрены случаи и обстоятельства, при которых поданные заявления не рассматриваются в арбитраже — суд их игнорирует. В их числе:

  • Заявление о признании субъекта банкротом ранее было принято судом со стороны арбитражного управляющего или кредитора.
  • Суд не выявил признаки несостоятельности.
  • Суд выявил фиктивные признаки несостоятельности — когда гражданин совершения определенных действий или документального подлога пытается соответствовать требованиям, предъявляемым к потенциальным банкротам.
  • Не оплачены услуги арбитражного управляющего либо в предоставленных документах обнаружены ошибки / несоответствия.
  • Обращение должника признано необоснованным — к примеру, если сумма просроченной задолженности менее 500 тыс. рублей или длительность просрочки составляет менее 90 дней.
  • Обязательства перед кредитором (одним или несколькими) исполнены.

Наличие одного или нескольких моментов, приведенных в списке, обязывает суд оставлять заявление без рассмотрения. Это означает, что никаких движений в деле о банкротстве далее не будет.

Суд может посчитать заявление необоснованным и прекратить производство по делу

Законом предусмотрены моменты, которые указывают на необоснованность или отсутствие оснований для производства в целях списания долга. В качестве примера рассматриваются случаи, когда на дату заседания требования кредитора в полной мере исполнены или если они (требования) признаны незаконными.

Суд может признать требования кредитора незаконными и отменить заседание.

Также подобное возможно, если в процессе производства по вопросам о банкротстве суд установит, что должник не проходит по признакам, указанным в ст. 33 федерального закона — сумма долгов менее полумиллиона рублей, либо сроки выхода на просрочку меньше трех месяцев.

Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов

Списание долга в обход последующего признания физлица банкротом доступно благодаря процедуре под названием реструктуризация. С банковским продуктом с аналогичным наименованием эта процедура не имеет ничего общего. Он реализуется по плану, утверждаемому кредиторами. Составить план может также арбитражный управляющий или должник. Последовательность погашения долга не должна затрагивать интересы ни одного из кредиторов.

При этом необходимо установить факт платежеспособности клиента, чтобы реструктуризация не использовалась как способ растянуть время. Должник документально подтверждает свое финансовое состояние, чтобы кредиторы были уверены в поступление оплаты в ближайшее время.

Этап 3: процедуры, применяемые в деле о банкротстве

Суть реструктуризации задолженности заключается в том, что эта реабилитационная процедура направлена на изменение структуры просроченной задолженности. Долг физического лица перед взыскателями сохраняется, только в данном случае пересматриваются его условия.

С момента утверждения последовательности реструктуризации в отношении обязательств гражданина прекращаются все процедуры, включая начисление пеней, штрафов и прочих санкций. Длительность зависит от того, кем утверждается план — судом или на собрании кредиторов (2 или 3 года). Для этого арбитражный суд должен установить следующие обстоятельства:

  • Наличие у должника периодического дохода.
  • Отсутствие неснятой или непогашенной судимости по преступлениям в экономической сфере.
  • Ранее план реструктуризации в отношении гражданина не утверждался.

Смысл процедуры заключается в том, что субъект не объявляется банкротом, а его имущество не продается на торгах для последующего перечисления кредиторам. Суд дает лицу возможность растянуть процесс погашения долга на 2 или 3 года, если установит, что у должника на это есть финансовые возможности. Следовательно, списания в данном случае нет — закон дает лицу право рассрочить выплату долга на несколько лет.

В рамках банкротства реструктуризация заканчивается по двум возможным сценариям: первый — полное погашение долга согласно утвержденному плану. В этом случае закон указывает на освобождение лица от последующих притязаний со стороны кредиторов.

Второй сценарий — нарушение плана реструктуризации. Финансовый управляющий передаст информацию каждому из кредиторов, это его обязанность. Скрыть нарушение не получится. Последствия нарушения плана — признания гражданина банкротом с последующей реализацией имущества.

Реализация имущества гражданина (конкурсной массы)

Это реабилитационная процедура, уравнивающая баланс интересов сторон в процедуре банкротства. Закон указывает на продажу имущества на открытом торге. Полученная прибыль направляется в счет исполнения обязательств. Длительность — 6 месяцев. При необходимости продлевается, если 6 месяцев недостаточно для проведения расчетов с кредиторами.

Процесс реализации имущества банкрота по времени занимает полгода. При необходимости этот срок продлевается еще на 6 месяцев.

Назначение этой стадии заключается в том, что при отсутствии других вариантов часть долга погашается из суммы, вырученной от продажи ликвидного имущества. Главное правило — имущество принадлежит должнику лично.

  • План реструктуризации не рассчитан, не утвержден или аннулирован судом.
  • Должник не выполнил условия мирового соглашения либо совершил действия, отменяющие ранее утвержденный график реструктуризации.

Остаток непогашенной задолженности после реализации подлежит списанию. Дополнительные притязании со стороны кредиторов закон запрещает.

Продажа единственного жилья

Перечень предметов, на которые могут изыматься, регулируется ст. 446 ГК РФ. Единственное жилье, если оно не является предметом ипотеки, изъятию и продаже не подлежит — именно такое правило прописано в законе.

Несмотря на большое количество противоречивой и не всегда достоверной информации, оставлять банкрота на улице нельзя, если принадлежащее ему единственное жилье не находится под действием обременения. В 2021 году в этой части были введены некоторые изменения, но суть осталась той же — без крыши над головой за долги оставлять человека нельзя, закон это запрещает.

Закон указывает на списание долга в том случае, если возможен подобный размен без существенного ухудшения условий проживания — альтернативное жилье должно быть пригодным для нормального проживания.

Завершение процедуры банкротства и погашение кредиторской задолженности

Правила и условия закрытия производства регулируются ст. 223.28 федерального закона. После продажи имущественной массы финуправляющий составляет отчет, который направляется на проверку в арбитражный суд. По результатам его рассмотрения выносится определение, касающееся завершения стадии реализации имущества.

Главная цель — списание долга, достигнута. Закон прямо запрещает дальнейшие попытки банков как-либо влиять на должника в части оплаты недостающей части долга.

Позиции Конституционного и Верховного судов РФ в отношении изъятия единственного жилья

Споры относительно изъятия единственного пригодного для жизни жилья впервые возникли в 2012 году. С введением института банкротства физических лиц они только усилились, так как наблюдалось смещение баланса интересов в пользу должников с одновременным нарушением прав кредиторов. В соответствии со 446 ГПК РФ, единственное жилье наделяется исполнительским иммунитетом: на него нельзя обращать взыскание с целью погашения долгов физического лица.

На сегодняшний день в законе ничего не изменилось, статья продолжает действовать в том же виде, но исполнительский иммунитет перестал быть безусловным обстоятельством. Следовательно, единственное жилье, не обремененное залогом или ипотекой, по новым правилам может быть изъято. Так решил Конституционный суд Российской Федерации, в постановлении от 26.04.2021 № 15-П. Верховный суд РФ поддержал это решение, разъяснив региональным судам, как именно должно изыматься единственное пригодное для жизни жилье.

КС РФ напомнил, что суды могут отказывать в применении исполнительского иммунитета и в случае, если будет установлено, что само приобретение жилого помещения, формально защищенного таким иммунитетом, связано со злоупотреблением правом, и перечислил некоторые обстоятельства, которые суды вправе учитывать, оценивая поведение должника в период, предшествующий взысканию долга.

В соответствии с решением КС РФ судам дано право рассматривать вопросы о снятии исполнительского иммунитета в рамках рассмотрения дел о банкротстве и взыскании задолженности. Но совсем лишать жилья должника никто не станет: его жилье может быть разменяно на меньшее по площади или более дешевое, чтобы на полученную разницу удовлетворить требования кредиторов или их часть.

К примеру, у банкрота в собственности единственная квартира в центре города площадью 100 кв. метров. По решению суда она продается на аукционе, а должник переезжает в другое жилье: площадью 50 кв. метров, находящееся на окраине города.

Заключение мирового соглашения

Достижение консенсуса признается способом урегулирования разногласий между должником и кредитором. По сути речь идет о соглашении между сторонами по части оплаты долга. Процедура возбуждается на любой стадии производства. За утверждение ее условий отвечает арбитражный суд.

После утверждения мирового соглашения должник приступает к погашению задолженности на оговоренных условиях. При этом в число кредиторов включены те, которые участвовали в собрании при обсуждении условий добровольного урегулирования задолженности. Если должник нарушает условия достигнутого соглашения, процедура банкротства возобновляется со стадии реализации имущества.

Последствия банкротства физического лица

Перечень последствий банкротства изложен в ст. 213.30 федерального закона. Список признается исчерпывающим и не подлежит изменению или дополнению. Учитывая, что большее количество дел касается именно кредиторской задолженности, законодатель предусмотрел правило, согласно которому гражданин-банкрот не может пользоваться продуктами и услугами кредитных организаций, не указывая на факт своей несостоятельности.

Последующие 3 года банкрот лишается права числиться в руководстве юридического лица. Обращение за повторным списанием долга доступно только через 5 лет — даже при наличии обстоятельств, прописанных для таких случаев в законе. По закону субъект не может состоять в руководстве кредитной организации в течение 10 лет, в правлении МФО — в течение 5 лет.

Сколько длится банкротство физического лица по закону

Все зависит от обстоятельств конкретного дела о списании долга. Четких сроков перед возбуждением производства не знает никто. На практике процедура по срокам составляет от полугода до трех лет.

Бесплатная консультация по банкротству физлиц ⇒

Если утверждается план реструктуризации долга, то при надлежащем исполнении требований со стороны должника, процесс растягивается на 3 года. Если говорить о сроках, в течение которых лицо становится банкротом, то это в районе полугода — примерно столько времени занимает процедура по закону.

Ограничения в правах во время банкротства

Физическому лицу нельзя делать переводы третьим лицам без ведома финансового управляющего, работать с акциями, облигациями и другими видами ценных бумаг, открывать собственный бизнес, делать вклады, совершать операции с имуществом.

В части ограничений по распоряжению личным имуществом важно знать, что они действуют не только в отношении продажи, но и по всем другим формам отчуждения: дарения, мены. Также имущество запрещается передавать в залог. Эти правила действуют в целях сохранности имущества на предмет его возможной реализации в рамках процедуры банкротства.

Есть вероятность запрета на выезд. Подобные ограничительные меры вводятся судом с целью пресечения возможных фальсификаций со стороны потенциального банкрота. После завершения процедуры никаких юридических препятствий на выезд за границу в отношении должника нет.

Упрощенное банкротство через МФЦ

Благодаря этой форме банкротства, физические лица могут сами и с минимальными затратами заняться этой процедурой. Реализуется она через МФЦ. Для ее использования необходимо наличие следующих условий:

  • Общая сумма долга составляет от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.
  • Законченное исполнительное производство — без списания долга.

Таким образом предусматривается списание долга по кредитам и займам, по договорам поручительства, налогам и сборам, алиментам. Исполнительное производство должно быть завершено с возвращением исполнительных документов взыскателю.

Заявление можно скачать на портале государственных услуг. Оно подается в установленной форме в МФЦ по району постоянной регистрации потенциального банкрота. В течение трех дней после принятия заявления данные о должнике вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В этот же реестр через полгода вносится информация о завершении упрощенного банкротства.

Изменения и поправки с 2015 по 2022 годы

Изначально федеральный закон работал не так, как в текущем году. За 2 года списанием долга воспользовалось более 100 тыс. россиян. Первые значимые изменения были введены в 2018 году, когда было запрещено так называемое семейное (совместное) банкротство — когда супруги банкротились в рамках одного производства. С этого момента по закону подобная форма была запрещена.

В 2019 году введена норма, в соответствии с которой банкроты лишались возможности сохранить ипотеку. Ранее ипотечные квартиры не учитывались в конкурсной массе, но законодатели быстро отказались от этой практики.

В 2020 году разработан институт внесудебного банкротства, которые был призван упростить процедуру списания долга по закону. По статистике из 100 поданных заявлений удовлетворяется только 15, остальные обращения отклоняются ввиду непрохождения проверки или выявления обстоятельств, препятствующих оформлению внесудебной стадии.

И наконец, в 2021 году были приняты поправки, касаемые «роскошного жилья». Их суть заключается в том, что теперь у должника может изыматься единственное жилье, не являющееся предметом ипотеки и не находящееся под действием обременения. Просторная квартира продается, а должник переселяется в меньшее по площади жилье — разница в стоимости двух объектов направляется в счет удовлетворения требований кредиторов.

Поделиться в социальных сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.