Специалисты сервиса Testfinance занимаются мониторингом предложений банков по оформлению автокредитов. На нашем сайте размещены проверенные программы от крупнейших кредитных организаций России.
Каждому предложению мы даем подробное описание, чтобы пользователи не тратили время на поиск дополнительной информации. Помимо этого: обзоры, аналитика, сравнения условий, отзывы клиентов, а также все необходимое для оформления выгодного автокредита — мы стараемся дать исчерпывающие ответы на все возможные вопросы в сегменте автокредитования.
Единого, подходящего под все предложения списка требований — не существует. Кредитные организации разрабатывают собственные программы, отличающиеся по своим условиям. Наиболее общий перечень требований к заемщикам при оформлении автокредита выглядит следующим образом:
Наличие водительского удостоверения и стажа вождения автомобиля не является обязательным требованием. Возрастные ограничения могут сдвигаться, так как некоторые банки устанавливают минимальный возраст заемщика в виде 21 года и выше.
Первоначальный взнос не является безусловным требованием. Ряд кредитных организаций предлагают оформить автокредит в обход этого условия.
При этом разницы в основных параметрах кредита — нет. Первоначальный взнос повышает вероятность одобрения со стороны банка, но и его отсутствие не станет причиной отказа в кредите на автомобиль.
Автокредит — кредитный продукт, по условиям которого банк выдает заемщику средства на приобретение автомобиля. Следовательно, клиент должен соответствовать определенным требованиям кредитной организации. Наличие пакета документов — одно из них. В числе документов для оформления автокредита могут фигурировать следующие:
В качестве подтверждения дохода, если такое правило применяется кредитором, используется квитанция 2-НДФЛ или справка по форме банка. Лица, осуществляющие определенные виды деятельности (судьи, адвокаты, военнослужащие и прочее) подтверждают доходы в иных формах.
Отдельные банки выдают автокредиты без подтверждения дохода. Условие необходимо уточнять в каждом случае, так как оно не является обязательным. Также важна сумма кредита: до определенного порога деньги выдаются без справок о доходах, при превышении суммы — клиент предоставляет кредитору документы о своих постоянных доходах.
В РФ автокредитование набрало большие обороты в начале 2000-х годов. В целях привлечения клиентов банки старались разработать новые программы, рассчитанные на конкретную целевую аудиторию. При этом распространение получили только несколько продуктов.
Классическое автокредитование — наиболее распространенный вид, так как признается самым востребованным среди клиентов. По его условиям клиент получает сумму на приобретение транспортного средства. Кредит является целевым: потратить деньги на что-то другое не получится.
Иная форма взаимодействия: банк покупает автомобиль, которые передается клиенту в собственность — то есть, заемщик вместо денег получает выбранный автомобиль. Задолженность погашается в соответствии с графиком платежей. Переплата напрямую зависит от процентной ставки. Страхование КАСКО может выступать обязательным требованием.
Автокредиты без первоначального взноса пользуются спросом среди клиентов, у которых нет свободных денег на внесение части стоимости выбранного автомобиля. Размещая такой продукт, банк существенно увеличивает клиентскую базу. После проверки документов и заключения договора машина передается в пользование заемщику.
Недостатком этого вида автокредитования считается ухудшение общих условий. Первоначальный взнос — это гарантия, покрывающая часть рисков, которые несет кредитор. Упростив требование о взносе, банк ухудшает другие условия: уменьшает максимальную сумму кредита, увеличивает процентную ставку, ужесточает требования к заемщику и к пакету документов.
Особенность продукта — скорость оформления. Такие автокредиты выдаются с первоначальным взносом и без такового, на новые и подержанные автомобили, с подтверждением дохода или только по паспорту. Ценность предложения заключается не в условиях, которые по выгоде значительно уступают другим программам, а в том, что заемщик приобретает ТС в течение 1-2 дней.
Экспресс-кредиты также имеют несколько недостатков, главный из которых — ухудшение условий по договору. Заключая сделку, банк не успевает проверить заемщика, поэтому риски покрываются за счет увеличения процентной ставки.
Оформление страховки КАСКО по автокредиту стало предметом многочисленных разногласий между заемщиком и кредитором. Обязанность оплачивать полис ложится на клиента, который не заинтересован в дополнительных расходах. Отказ от оформления страховки на стадии заключения договора может стать причиной отрицательного решения по заявке со стороны кредитора.
Отказ от КАСКО после оформления кредита — нарушение условий договора, дающее банку право требования возврата всей суммы сразу или право на взыскание предмета залога — автомобиля, приобретенного в кредит. Учитывая нежелание заемщиков оформлять дорогостоящий страховой полис, отдельные кредитные организации стали выдавать автокредиты без КАСКО. Риски по такого рода продуктам покрываются за счет увеличения процентной ставки.
Периодически запускаются государственные программы автокредитования населения. Цель таких программ — повышение потребительского спроса преимущественно к отечественному автопрому. Суть заключается в приобретении автомашины на льготных условиях при помощи государства. Участвуют в программах определенные категории населения.
Обращаясь за автокредитом, заемщик преследует цель — приобрести транспортное средство в кредит. При оформлении кредита под залог автомобиля клиент заинтересован в получении денежных средств на любые цели. Взамен он передает свой собственный автомобиль в залог банку.
В первом случае речь идет о кредите на покупку ТС, во втором — об использовании личного автомобиля в качестве обеспечения (гарантии) по кредиту. По обоим продуктам авто переходит в залог кредитору: это означает, что при уклонении заемщика от погашения долга банк получает право на взыскание автомобиля. Залог не подразумевает изъятие машины: клиент пользуется ТС с некоторыми ограничениями в правах распоряжения. Оформление страховки КАСКО — обязательное требование по обоим видам кредитования.
Автокредитование работает по двум схемам. Первая — клиент получает деньги, затем покупает автомобиль, который переходит в залог банку. Такие кредиты называются целевыми, и потратить средства на что-то другое не получится. Вторая схема — банк покупает автомобиль, указанный в заявке, который передается клиенту в собственность. По условиям автокредита заемщик обязуется вернуть сумму основного долга (стоимость авто) + проценты, предусмотренные договором. Оформляется с первоначальным взносом (от 15%) или без такового.
По кредиту под залог автомобиля заемщик получает средства на любые цели (нецелевой кредит). Разница заключается в том, что заявку подает собственник транспортного средства, которое передается в залог банку в виде гарантии своевременного исполнения обязательств по договору. Деньги можно потратить на все, что прямо не запрещено условиями соглашения. Сумма кредита в некоторых случаях достигает 80% от стоимости автомобиля. И здесь заемщик обязуется вернуть банку сумму кредита с процентами.
На сервисе Testfinance собраны готовые предложения от крупнейших кредитных организаций России. Оформить автокредит онлайн можно напрямую с нашего сайта. Для этого потребуется:
Мы заранее изучили продукты, чтобы посетители нашего сайта могли пользоваться только проверенными предложениям банков. В нашем каталоге размещены наиболее выгодные и интересные предложения для заемщиков всех категорий. По этой причине люди нам доверяют: наш сервис работает только с прозрачными, открытыми программами.
В случае положительного решения с клиентом связывается специалист службы поддержки банка для разъяснения порядка дальнейших действий. В назначенный день потенциальный заемщик посещает офис кредитора для подтверждения заявки. После проверки пакета документов заключается договор, по условиям которого клиент получает автомобиль в собственность.
